Семейная ипотека предоставляет возможность родителям с детьми оформить или рефинансировать кредит на приобретение или строительство жилья по сниженной процентной ставке.  Эта программа должна была завершиться 1 июля 2024 года, однако ее продлили еще на шесть с половиной лет, до 31 декабря 2030 года. При этом правила семейной ипотеки скорректировали. Портал Объясняем.РФ рассказывает, на что ориентироваться теперь.

Главные цифры

В большинстве регионов максимальная процентная ставка по семейной ипотеке составляет 6% на весь срок кредитования, и этот процент остается неизменным. В Дальневосточном федеральном округе предусмотрены ещё более низкие ставки.

Минимальный первоначальный взнос по этой программе составляет 20% от стоимости жилья, с возможностью использования средств из материнского капитала.

Максимальная сумма кредита варьируется в зависимости от региона: в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области можно получить ипотеку до 12 миллионов рублей. В остальных субъектах лимит установлен на уровне 6 миллионов рублей.

Если этого недостаточно, возможно оформление части кредита по региональной ипотечной программе или на рыночных условиях. В таких случаях максимальная сумма займа составит 30 миллионов рублей в столице, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленобласти, и 15 миллионов рублей в остальных регионах. 

Многодетные семьи имеют возможность получить выплату до 450 тысяч рублей для погашения кредита. В некоторых районах Дальневосточного федерального округа, где рождаемость низкая, эта сумма увеличена до 1 миллиона рублей. Для того чтобы получить повышенную выплату, третий или последующий ребенок должен появиться на свет в период с 2024 по 2026 год.

На что можно получить средства

Федеральная программа семейной ипотеки включает пять категорий займов:

1. Для покупки готовой квартиры у застройщика или жилья в строящемся доме по договору долевого участия (ДДУ) или купли-продажи.

2. Для приобретения у застройщика по ДДУ или купле-продаже как возводимого, так и готового дома, включая объекты в малоэтажных жилых комплексах.

3. Для покупки квартиры или дома у закрытого паевого инвестиционного фонда, Фонда развития территорий либо Московского фонда реновации.

4. Для строительства дома с привлечением подрядчика, при этом обязательным условием является использование счета эскроу. Если участок еще не куплен, средства на его приобретение могут быть включены в ипотеку.

5. Для покупки вторичного жилья, однако это возможно только в том случае, если в Единой информационной системе жилищного строительства (ЕИСЖС) нет сведений о строительстве новых многоквартирных домов в данной местности. В этом случае ипотеку оформят только семье с ребенком с инвалидностью.

Ограничения на тип займа в зависимости от состава семьи есть и у остальных видов семейной ипотеки.

Также важно иметь в виду, что по новым правилам семейную ипотеку нельзя использовать, если планируется приобрести жилье по уступке. Кроме того, заемщик обязан оставаться собственником квартиры или дома, пока он полностью не погасит задолженность. То есть продать или подарить купленную в семейную ипотеку недвижимость не получится, пока кредит не закрыт.

Кому доступна льготная ставка

Семейной ипотекой могут воспользоваться родители, имеющие родных или усыновленных детей в следующих случаях:

- ребенок младше 7 лет;

- два и более несовершеннолетних ребенка;

- ребенок с инвалидностью.

Важно, чтобы ограничения по возрасту детей соответствовали дате подписания кредитного договора. Родители, чьи дети младше 7 лет, могут использовать все преимущества программы, за исключением покупки вторичного жилья. Для родителей детей с инвалидностью такое ограничение отсутствует. 

Если в семье есть двое и более детей, но всем им уже исполнилось по 7 лет и у них нет инвалидности, условия для оформления ипотеки будут иными. В такой ситуации получить ипотеку на приобретение квартиры можно только в малых городах с населением менее 50 тысяч человек, а также в 35 регионах из специального списка или в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. При этом количество жителей в малом населенном пункте учитывается на 1 января предыдущего года. Например, в 2025 году банки будут опираться на данные Росстата за 2024 год.

Важно отметить, что территориальные ограничения для семей с двумя и более детьми касаются лишь ипотечного кредитования на квартиры. Они не распространяются на покупку или строительство частных домов.

Когда семья стала больше

С конца 2023 года по законодательству заемщик, созаемщик или поручитель имеет право только один раз получить средства на приобретение жилья на льготных условиях в рамках госпрограммы. Это касается льготной ипотеки, а также программ ИТ, дальневосточной и арктической ипотеки.

Однако для семейной ипотеки предусмотрено исключение — ее можно оформить повторно или в дополнение к займу в рамках другой льготной госпрограммы. Но для этого необходимо выполнить ряд условий:

- предыдущий льготный кредит должен быть оформлен до 23 декабря 2023 года;

- предыдущий льготный кредит получен после 23 декабря 2023 года, но он должен быть полностью погашен, и в семье с того времени появился еще один ребенок.

Переоформляем кредит

Одной из ключевых особенностей семейной ипотеки является возможность использовать программу для рефинансирования уже существующих ипотечных кредитов по более выгодной ставке. Это значит, что если в семье рождается ребенок, происходит усыновление малыша младше 7 лет или у ребенка любого возраста устанавливается инвалидность, родители имеют право пересмотреть условия своего кредитования.

Такое переработка условий кредита доступна при условии, что заем был оформлен для покупки жилья у застройщика по договору купли-продажи или ДДУ. Однако рефинансирование ипотеки на строительство дома допускается только для семей с детьми-инвалидами.

Кроме того, саму семейную ипотеку также можно рефинансировать по желанию родителей.

Как получить заем

Семейную ипотеку можно оформить во множестве банков. Список таких организаций доступен на сайте оператора программы ДОМ.РФ. В настоящее время льготные кредиты предлагаются примерно в 70 финансовых учреждениях.

Процесс оформления семейной ипотеки аналогичен процедуре получения любого другого займа. Банки самостоятельно оценивают финансовую состоятельность клиента, изучают его кредитную историю и проверяют недвижимость, которую планируется приобрести.

Требуемый пакет документов может варьироваться в зависимости от конкретной финансовой организации. Однако обычно он включает:

- паспорта всех заемщиков;

- свидетельства о рождении детей;

- СНИЛС всех членов семьи;

- свидетельство о браке или разводе;

- справка о доходах и удержанных налогах заемщиков — приложение к расчету 6-НДФЛ, которое можно получить у работодателя.

Источник