Застройщик предлагает льготную ипотечную ставку, ниже рыночной, или обещает кешбэк на первоначальный взнос? Будьте осторожны: это может быть нарушением. С 1 января в России введен новый ипотечный стандарт. Портал Объясняем.РФ рассказывает, какие акции банков и застройщиков могут быть признаны нарушениями и как поступать в таких случаях.

Прозрачные сделки

Для привлечения покупателей некоторые банки и застройщики использовали схемы, несущие скрытые риски для заемщиков. Теперь новый ипотечный стандарт обязывает банки предоставлять клиентам информацию о рисках и обязательные сведения простым языком до подписания договора. 

Рекомендуется заключать ипотечные кредиты: 

- на срок не более 30 лет; 

- на сумму, не превышающую 80% справедливой стоимости недвижимости.

Ипотека от застройщика

Было

Покупателям обещали сниженные ставки по ипотеке, однако застройщик завышал стоимость жилья и размер долга заемщика. Это позволило компенсировать банку недополученные доходы по процентам.

Стало

Банкам запрещено устанавливать сниженные ставки и получать вознаграждение от застройщика, если это приводит к увеличению цены квартиры.

Кешбэк при покупке

Было

В некоторых случаях банки учитывали кешбэк как часть первоначального взноса, который «возвращался» покупателю после приобретения недвижимости. Эта схема также была основана на завышенных ценах на квартиры.

Стало

Использование кешбэка в составе первоначального взноса больше невозможно — эту часть стоимости недвижимости покупатель обязан оплатить самостоятельно. Для этого он может использовать собственные накопления или, например, материнский капитал.

Аккредитив вместо счетов эскроу

Было

Деньги, выданные по ипотечному кредиту, могли направляться не только на счет эскроу, но и на аккредитивный. В таком случае средства заемщика не имели защиты со стороны системы страхования вкладов. Напомним, что счет эскроу представляет собой специальный счет, где средства покупателя хранятся до тех пор, пока продавец не выполнит свои обязательства.

Стало

Теперь для размещения средств заемщика на аккредитиве на срок более 30 дней требуется его согласие.

Комиссия за понижение ставки

Было

Заемщику предлагалась сниженная ставка по кредиту при условии одномоментной выплаты вознаграждения банку. Это было невыгодно в случае досрочного погашения ипотеки, так как ставка оставалась пониженной на весь срок кредитования.

Стало

Банки обязаны информировать заемщика о разнице в полной стоимости кредита с учетом данной скидки на ставку и без нее. Если кредит будет погашен досрочно, банк должен вернуть часть вознаграждения за тот период, в который заемщик не пользовался сниженной ставкой. Кроме того, с 1 июля 2025 года запретят взимать такое вознаграждение с заемщиков.

Что делать, если вы столкнулись с нарушениями?

Следуйте этим шагам:

1. Запишите разговор с представителем банка на диктофон.

2. Соберите все документы, которые были выданы вам для подписания.

3. Подайте жалобу в интернет-приемную Банка России.

Если вы стали жертвой мошеннической схемы и считаете, что понесли материальный ущерб, обратитесь к финансовому уполномоченному — независимому специалисту, который помогает разрешать споры между банками и их клиентами. Вы можете подать обращение через портал «Госуслуги».

При сумме ущерба свыше 500 тысяч рублей необходимо обращаться напрямую в суд.

Источник